雪道尽头是骨科？“3亿人上冰雪”安全隐患多，保险怎么选

又是被谷爱凌、苏翊鸣“圈粉”的一天。2月14日，北京冬奥会赛程已过半，中国大约有5.15亿人看了总台的赛事转播，这背后是大家对冰雪运动的喜爱和关注。

事实上，自北京冬奥会申办成功以来，我国冰雪运动发展迅速，“三亿人上冰雪”的目标已经实现。中国旅游研究院发布的最新数据显示，2021-2022年冰雪季，我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，“全民冰雪热”正在到来。

冰雪运动刺激有趣，但安全隐患也不可忽视。“骨科医生说1天9台手术7台是滑雪滑的”“雪道的尽头是骨科”因此冲上热搜，网友也纷纷调侃，“人家谷爱凌，你是骨爱折”。同时，也带动了冰雪运动保险的热销。

保险业内专家提醒，滑雪保险就是意外险的一种，但大多数意外险是不包含滑雪意外责任的。因此购买保险时，要注意必须是“扩展”了滑雪运动或者“明确未除外”滑雪责任的意外险，或者直接购买专属滑雪保险。

保险保障是刚需

正如骨科医生介绍，滑雪滑冰等运动相对高速，加上装备较重，造成的损伤多是高能量损伤，通常比球类、跑跳等运动损伤严重程度更高，还有不少人发生骨折，骨折多集中在手腕部、足踝部和腰部。

滑雪伤害事故导致的损失也相当惊人。据统计，在我国平均每起事故金额132591.51元，中位数为81428.42元。直接经济损失最大的损失额度为161.64万元，损失额度最小的案例直接经济损失为3331.49元。

慧择携保事业部总经理贺建向记者表示，从滑雪的行为来讲，意外险需求应该是最高的。“滑雪很容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家还是有痛点需求的。”

需要注意的是，不是所有意外险都包含滑雪意外责任。作为高风险运动项目之一，滑雪运动不同于普通的意外伤害，所以通常会被列在免除责任内。

“我们也发现，冰雪运动创伤发病率较高，用户对意外保障的需求快速增长，然而普通意外险往往不包含滑雪等高风险冰雪运动的保障责任。”众安保险有关负责人介绍，公司在今年2月5日正式推出了“全民冰雪运动意外险”，既是针对高风险冰雪运动量体裁衣，满足用户的定制需求，也是助力更多热爱冰雪运动的人群能参与到冰雪运动中来。

“全民冰雪运动意外险”是为用户在盈利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动提供保障，保障范围既包括意外医疗、意外身故残疾、意外骨折，也有误伤他人和旅程取消的责任保险，还包括滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险，最高的保障总额度超过40万元。此外，该产品还为用户提供紧急救援服务，包括急救指导、医疗运送以及协助就医住院等。

产品有待创新

贺建指出，保险产品的销售场景与其他业态不同，通常消费者主动去找一款保险产品的场景相对较少。以滑雪类保险为例，其消费场景多数是在运动的场景下，比如买滑雪装备、找教练学习滑雪、景区的门票等都有保险产品覆盖。从用户筹备滑雪到去滑雪现场，各个环节都有保险产品的植入。所以，冰雪热一定会带动保险产品销售。

他同时提出，在冬奥会的带动下，保险行业在滑雪、滑冰等运动保险产品创新、完善服务、提升品牌效应上很有机会。“针对喜爱滑雪运动的这类人群，他们的综合素质以及消费能力相比其他运动会高很多，有一些高需求是可以创新的。”贺建直言，目前市面上大多数产品是户外运动通用的产品，而不是针对滑雪运动这一特殊人群的产品。然而，有滑雪爱好者希望将个人责任做到100万元甚至更高的需求是有的，而不是停留在几块钱或十几二十块钱这种产品上做简单的一个保障。因此，产品需要做一些升级和创新。

贺建还建议，险企完善服务、提升品牌效应。“喜爱滑雪的这部分人群除了滑雪运动，还爱好其他的一些比如冲浪、潜水等其他运动，他们保险意识增强后，也会主动给自己买一些健康险、寿险类的产品。”

如何挑选滑雪保险

那么，滑雪保险该如何挑选？投保时又该注意些什么？

保险业资深人士杨帆告诉《国际金融报》记者，首先得判断一款保险是否包含滑雪意外责任。一般情况下，只要责任免除条款中包含所有“高风险运动”且没有明确限定范围的，都无法保障滑雪意外。

包含滑雪意外责任的产品必须是“扩展”了滑雪运动，或者“明确未除外”滑雪责任的意外险。

或者是专门针对旅行及户外运动的保险产品。

杨帆补充称，一款好的滑雪保险一般要包含以下几个方面：

一是意外身故/伤残：意外险的基础保障，保额要买足，伤残赔付是根据实际的伤残等级赔付保额的一定比例。

二是意外医疗：发生意外后就医或住院产生的费用，额度越高越好，部分产品包含住院津贴。

三是医疗运送和送返/身故遗体运送和送返：发生意外时紧急救援和运送回国的费用，出国滑雪建议选择带这项的。

四是航班/旅程延误及财务/证件丢失：一般境外旅行险会包含此类保障，此类通常还包含签证被拒、银行卡盗刷等旅行保障内容，出国可选用，国内没啥必要。

五是医疗/住院直付：发生意外就医和住院不需要自己掏钱，保险公司在医疗额度内直接向医院结算，尤其是出国旅行/滑雪/潜水时，这项能避免许多麻烦，是非常人性化的。

六是个人责任：类似车险中的三者险，即对他人或物造成的伤害需要赔偿的，比如在雪场撞伤人，撞坏人家的板子需要赔偿的，由保险公司赔偿，这里也要注意附加条款的免责条款是否免责了高风险运动。