你的房贷利率可能要降了！
来源：中国银行保险报 2022-01-20 14:43:00
2022年1月20日，人民银行提前15分钟公布新一期贷款市场报价利率（LPR），1年期、5年期以上LPR实现“双降”。
人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布1月20日贷款市场报价利率，1年期LPR由3.80%下调至3.70%；5年期以上LPR由4.65%降至4.60%，此前后者已连续20个月维持不变。
分析人士普遍指出，一方面，1年期LPR持续下降将有助于提振企业信心；另一方面，5年期以上LPR下行有助于提振住房消费需求。
利好增量房贷
对存量房贷影响有限
值得关注的是，作为房贷利率基准锚的5年期以上LPR，本月“罕见”下调5个基点。
贝壳研究院首席市场分析师许小乐解读认为，居民住房按揭贷款成本降低，将有助于提高居民购买力，在释放住房消费需求的同时，也带动其他生活消费。
贝壳研究院监测数据显示，2022年1月，103个重点城市平均房贷利率和放款周期已恢复到去年年中的合理水平。其中59城房贷主流利率环比下调。放款周期方面，64个城市放款周期较上个月缩短，4个一线城市银行放款均加快。
在利好增量房贷的同时，秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，由于多数存量贷款重定价日为每年1月1日，本月5年期以上LPR下降对存量个人住房贷款的影响相对有限。
此外，多位专家强调，5年期以上LPR并未与MLF利率等幅下调10个基点，而是下降了5个基点，这体现了维护房地产业等良性循环和健康发展的要求。
防止信贷“塌方”
在本期LPR公布以前，市场上关于“降息”的预期早已趋于明朗。
1月17日，人民银行开展7000亿元MLF操作和1000亿元公开市场逆回购操作，中标利率分别为2.85%、2.10%，均较前值下降10个基点，打破了连续21个月保持同一水平的“惯性”。
专家普遍预计，此次两项政策利率下调，可以进一步推动报价银行下调LPR约10个基点，降低社会融资成本。
日前，中国人民银行副行长刘国强在国新办新闻发布会上提出，“把货币政策工具箱开得再大一些，保持总量稳定，避免信贷‘塌方’”，同时强调“LPR会及时充分反映市场利率变化，引导企业贷款利率下行，有力推动降低企业综合融资成本”，进一步释放总量发力信号。
董希淼介绍，本月LPR非对称下降，具有三个方面的积极意义：
第一，进一步传递出稳增长的信号。“信心比黄金更重要”，近期货币政策持续调整产生叠加效应，有助于恢复市场主体对未来的预期和信心，激发市场投资需求。
第二，引导金融机构降低市场主体信贷成本。1年期和5年期以上LPR双双下降，新增的短期和中长期贷款利率都有望进一步下行，直接利好实体企业。
第三，有助于更好防范金融风险。2021年11、12月，银行信贷投放增速有所下降，2022年1月“开门红”情况并不理想，部分银行甚至出现“资产荒”。如果信贷萎缩的局面得不到扭转，银行体系的风险也将加大。
未来仍有降准空间
展望未来，专家普遍表示，下一阶段，我国货币政策会更加主动有为，注重靠前发力。
中国民生银行首席研究员温彬指出，一方面，考虑到当前我国经济面临“三重压力”，货币政策将继续加大力度支持稳增长。近日，央行在2021年金融统计数据新闻发布会上表示，降准空间变小了，但仍然还有一定的空间，会根据经济金融运行情况以及宏观调控的需要使用，说明未来仍会出现降准可能。另一方面，将继续通过公开市场操作、MLF等多种货币政策工具组合，保持市场流动性合理充裕。
董希淼认为，目前，我国金融机构加权平均存款准备金率为8.4%，降准仍有一定空间；政策利率、市场利率也有继续下行的可能。不过最重要的还是进一步疏通货币政策传导机制，使流动性更高效、更精准地注入实体经济，从“宽货币”转向“宽信用”。
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