花呗接入征信系统：信用白户时代结束，不会让你银行贷款变困难

9月22日，花呗发布公告称，在央行征信管理部门指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统工作。目前，在获得用户授权基础上，部分用户已能在征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

今年6月，花呗运营主体已由重庆市蚂蚁小额贷款有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司。这意味着花呗作为与银行同列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行借贷信息一样，纳入征信系统。

9月22日，零壹研究院院长于百程告诉时代周报记者：“花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。”

事实上，除花呗外，京东白条、京东金条、腾讯微粒贷和苏宁消金任性付等互联网信贷产品早已接入央行征信系统。

易观高级分析师苏筱芮表示，花呗提供的庞大用户数据也能够对整个信贷体系产生价值，商业银行及信贷类金融机构在评估用户资质时拥有更加丰富的维度，一些原先传统金融机构眼中的“信用白户”将因此拥有信用记录，利好金融数据体系的完善。

迟来的接入

蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物，针对80、90后消费者，将服务扩展至线上线下(行情300959,诊股)消费领域。

近日，有多位花呗用户向时代周报记者反映，收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》（下称“《授权书》”），同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。

《授权书》显示，在获得用户授权基础上，根据用户获得的具体授信额度来源，用户征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

据了解，用户同意授权升级花呗服务后，其相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等将会以月度为单位上报央行征信系统，不会单笔报送，也不会上报具体消费信息。

“此前，花呗业务主体是互联网小额贷款公司，今年以来，花呗业务已转移至蚂蚁消费金融机构，而各类贷款持牌机构接入征信系统是大势所趋，用户需平常心对待。”于百程告诉时代周报记者。

值得注意的是，若用户不选择升级，则可能影响花呗使用。9月22日，花呗客服向时代周报记者表示，目前已有部分用户能在征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。若用户对征信授权后如有异议，可以通过关闭花呗终止授权，关闭后花呗将无法正常使用。

具体来看，用户可在花呗-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中查看是否有接入征信，若页面出现《个人征信查询报送授权书》则会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明则未接入征信。

对个人花呗被纳入征信会导致在银行贷困难的传闻，花呗澄清称，丰富、良好的征信记录能让金融机构充分了解用户的信用水平，为其提供服务。花呗接入征信系统后，能帮助用户增加征信信息的全面性。通常情况下，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，获得的金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难。

平台只是获客渠道

时代周报记者梳理发现，除花呗外，腾讯微粒贷、京东白条、京东金条和苏宁消金任性付等一大批互联网金融服务商，已明确表示把信息上传至央行征信系统。

“互联网信贷产品接入央行征信是大势所趋，除花呗，京东白条、微粒贷等巨头旗下信贷产品亦是同理。”苏筱芮向时代周报记者表示，对于相关机构，建议在监管要求下完善数据报送工作的及时性与准确性，做好用户的沟通与告知工作，对于消费者，建议留意账单时间及还款期限，避免因自身疏漏对信用造成不良影响。

京东金融客户服务表示，白条是京东商城推出的个人消费贷服务，上报主体是重庆京东盛际小额贷款有限公司。若用户每月按时还款，白条消费则不会上征信，若用户逾期，则会在征信报告上体现出来。

京东金条是由京东金融与合作资方联合出资，用户借款情况会由其中一方进行央行征信上报。微粒贷上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司，这家公司属于银行资质。所以用户微粒贷时，实际上是向微众银行申请贷款。

对此，大部分网贷平台、小贷担保公司接入央行征信系统开启“加速度”，向此类平台借钱等同向银行等持牌金融机构借钱，都将体现在征信中。

2018年3月，苏宁消费金融发布公告表示，苏宁消金获央行批准，已完成个人征信合并上报模式改造。自2017年8月6日起，客户在苏宁消金产生的贷款按照合并方式上报，不再对每笔贷款记录进行单笔展示。

9月22日，盘古智库高级研究员江瀚向时代周报记者表示，伴随市场发展，新兴类金融业务都会逐步纳入监管合规体系中。无论京东白条、京东金条，还是腾讯微粒贷都是进入或正在被纳入征信体系，各大互联网企业类金融业务都处于不断被合规规范过程中。