剑指六大乱象，保险销售人员组织参与“退保黑产”或被列入执业失信灰名单

近年来，保险行业销售从业人员规模快速增长，客观上加大了销售人员管理的复杂性与困难性，各种新型执业失信行为不断出现，给行业发展的健康和稳定带来了挑战。

蓝鲸保险获悉，日前，中国保险行业协会就已编制的《保险销售从业人员执业失信行为认定指引》（下称《指引》）在业内征求意见。

该《指引》基本涵盖了销售人员在执业执行过程中的各种失信行为，向销售误导、自保件套利、退保黑产等行业痼疾“开刀”，意在通过“失信灰名单”的形式引导保险销售从业人员规范自身的销售行为，从而维护消费者权益以及保险行业形象与利益。

“代理退保”黑产频发，特别增设相关类别

具体来看，《指引》对执业失信行为的分类，依据保险销售从业人员执业失信行为对客户、保险公司和保险中介机构利益带来损失，或对行业、保险公司和保险中介机构的形象造成负面影响，主要包括六大类：

一是越权行为类。保险在执业过程中，从事超出授权范围的行为，包括未经所属保险公司和保险中介机构和客户授权以及在授权终止后、仍然实施的行为。

二是不当销售类。保险销售从业人员在销售过程中，通过采取欺骗、诱导、隐瞒等方式获取或输出不当利益并造成客户、保险公司和保险中介机构利益受损等行为。比如，销售误导行为、隐瞒重要信息行为、获取或输出不当利益、伪造资料行为、同业销售不当竞争行为等。

三是不当人员招募类。保险销售从业人员在进行人员招募及行业流动过程中，存在隐瞒、欺骗、输出、获取不当利益等行为。

四是不当经营活动类。保险销售从业人员在日常经营活动中，存在恶意作假、套取利益等行为。譬如在日常经营活动中，恶意做假、套取利益等。

五是组织、参与“代理退保”活动类。主要包括：将客户信息提供给职业化第三方从事“代理退保”；以“全额退保”“代理退保维权”等为幌子误导客户，怂恿客户退保并从中获取利益等；参与、教唆、指使、诱导客户编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行恶意投诉、诬告等。

六是其他类。包括在执业过程中，其他违反法律、法规、规章或者保险监管机构规范性文件规定的行为；违反地方保险行业协会自律公约、管理办法或所属保险公司和保险中介机构管理制。

值得关注的是，近两年“全额代理退保”等保险黑产频发，个人或团体以牟取非法利益为目的，以维护保险消费者权益为由，采取恶意投诉举报或者组织、指使、教唆、诱导客户非正常退保、侵害客户合法权益。

今年7月份，银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，表明要严防黑恶势力涉足银行保险领域，并将误导或怂恿保险客户非正常退保列入扫黑除恶常态化范畴。

离职从业人员投身“代理退保”产业链发的行为，持续扰乱保险市场，亟待肃清，因此《指引》特别增设了“代理退保”类别。

后续有望试点探索建立黑名单制度

如何识别认定保险销售从业人员的失信行为？

《指引》给出两种方式，首先是线索来源，包括保险公司和保险中介机构自查发现的；保险公司和保险中介机构受理的实名投诉、举报，或者匿名投诉、举报且线索清晰的；保险监管机构、地方保险行业协会的相关检查及巡查发现的，或者政府部门、保险监管机构、保险行业协会等单位收到并转办至保险公司和保险中介机构的。

其次是立案调查，包括保险公司和保险中介机构应在收到涉及本机构保险销售从业人员执业失信行为的线索后，由本单位内部执业失信行为管理部门进行识别，若确属涉嫌执业失信行为线索应当及时予以立案，并启动调查取证。

《指引》规定，保险公司和保险中介机构对保险销售从业人员执业失信行为管理负有主体责任，应建立健全保险销售从业人员诚信管理制度，对执业失信行为实施事前警示教育、事中自查自纠、事后认定、处理以及执业失信行为信息的报送等。

据了解，为了更好推进《指引》的实施，保险公司和保险中介机构会事先以聘用合同、管理守则、诚信承诺书等形式明确告知保险销售从业人员，如有执业失信行为，该记录将报送地方保险行业协会，并用于行业内共享。

此外，保险销售从业人员执业失信行为记录及档案会长期保存。同时，保险公司和保险中介机构及地方保险行业协会应严格保护个人隐私和信息安全，规范信息查询使用权限及程序。

地方保险行业协会应建立保险销售从业人员执业失信行为记录信息管理机制，并对保险公司和保险中介机构执业失信行为记录报送进行自律管理。保险销售从业人员执业失信行为记录查询期限原则上不少于5年。保险销售从业人员执业失信行为记录是其个人诚信执业信息的组成部分，保险公司和保险中介机构应将执业失信行为记录有效运用到保险销售从业人员管理和诚信评价中。

中国保险行业协会要求，下一步，各方应做好《指引》的实践应用工作，积极推动自律标准与监管制度进行衔接，建议将执业失信行为记录作为其个人诚信执业信息的组成部分，并试点探索建立黑名单制度。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）