同盾科技“中小微金融服务平台”提升普惠金融效能

一、背景描述

行业背景：融资难融资贵制约中小微企业发展

我国中小微企业数量约占全国企业总数的90%以上，创造就业岗位超过80%，GDP贡献超过60%。十八大以来，坚持以人民为中心的发展思想，各级政府对普惠金融提出了更高质量发展的新要求。国有六大行纷纷成立普惠金融部，2020年央行更是下达硬性指标，大行普惠型小微企业贷款增速高于40%。这项举措为过去这一不平凡的一年，为“六稳”、“六保”战略目标的达成，起到了重要作用。

但客观的说，我们仍然不得不面对仍有数量巨大的小微信贷缺口的现实。数据显示，当前我国约有近亿家小微经营户，贡献2.3亿个就业岗位，一年的营业额超过13万亿。小微经营户占全国就业人口30%，其营业收入占全国的消费品零售总额1/3。然而，金融机构对小微企业的贷款支持力度与中小微企业的经济贡献之间，仍有很大差距。

行业痛点： 传统风控体系难以评估小微贷款

小微企业融资的难点之一在于风险把控难。风控难体现在两个方面：一是风控效果难提高，小微企业因管理不完善、报表不规范，信用水平难以依靠其提供的信息进行很好地评估；二是传统风控成本高，传统评估方式通过纯人工的方式进行信息搜集、风险评估，投入成本较高。

对此，各级政府部门、金融机构、科技企业正致力于推动解决中小微企业融资难、融资贵问题，利用云计算、区块链、人工智能等新兴技术，打造新一代金融基础设施，为中小微企业融资提供更优质的服务。

二、产品介绍与创新亮点

同盾科技“中小微金融服务平台”在政府牵头下，依托政府各部委和企业相关数据，汇集企业信用信息。以信用为核心要素，运用大数据、智能风控等金融科技手段，打造一站式企业综合金融服务平台，缩短融资流程、提升风控效能，实现政府、金融机构、企业三方互利互惠，合作共赢。

一站式企业金融服务平台实现了如下核心技术目标：

1、数据融合：包含数据采集、基础架构搭建、一体化计算、元数据管理、数据服务、数据安全、数据质量、运维监控等，可整合现有信息资源和应用系统，实现跨行业、跨部门、跨区域的综合应用和数据共享；

2、模型算法：可提供模型的全生命周期管理，包括数据上传、模型构建、部署执行、模型监控等功能。模型平台能够基于用户自有数据和同盾大数据联合建模，支持多种模型，适用于多种场景，显著提升模型性能；

3、决策引擎：提供相关业务策略的全生命周期的统一管理，包括可重用的简单规则、决策表、决策树和规则流等组件的编辑、部署、运行、监控等功能，为用户提供高效的决策管理服务；

4、机器学习与人工智能：通过有监督、半监督、无监督、深度学习算法针对不同的金融场景进行AI建模，进行有效的预测风险，提供准确的贷款利率。

5、结果输出：中小微企业综合金融服务平台可以输出数据、模型和评分，为金融机构补全所需的数据、信息、评分和模型，助力金融机构对客户进行全视角画像。

精准的自动匹配是“中小微金融服务平台”一大创新之举，企业与金融机构之间发布各自的需求。平台运用大数据与人工智能，在后台为两者之间提供自动匹配，在所有匹配到的产品中会根据匹配度的高低对产品进行排序，企业可以查看产品的详情，有意向之后就可以点击申请。点击动作完成后，申请记录就连同企业资料与开放授权给了银行。金融机构接收到平台导入的贷款申请后，通过同盾提供的企业信用模型构建的企业画像进行风险评估。

资产端方面，企业登录平台企业端的界面，可以看到企业自身的信用分，以及平台自动匹配的金融机构贷款产品，有意向之后就可以点击申请。点击动作完成后，申请记录就连同企业资料开放授权给了银行。

资金端方面，金融机构接收到平台导入的贷款申请，马上会有新申请记录的提示，进入到金融机构的审批界面，平台会通过同盾科技提供的企业信用模型，为这家企业构建一个完整的企业画像，为金融机构清晰展示这家企业的信用全貌：包含企业的基本信息，雷达图展示的企业信用评分模型，资本实力、偿付能力、抵押担保、以及企业近3年的舆情动态等维度信息。

在整个环节中，整合工商、税收、人社、司法等政府部门数据，结合同盾决策引擎、人工智能、机器学习等技术进行加工和建模，从企业及企业关系人两个维度，对中小企业进行反欺诈检测、信息核验、信用评分等，并将数据、评分、模型等输出给金融机构，金融机构使用这些数据、评分、模型，再结合金融机构自有的数据进行信用评分、评级等，最终在放款与否、贷款额度和利率的设定上作出智能决策。

三、成果与价值

应用成果

同盾科技已与杭州、唐山等城市完成共建中小微企业综合金融服务平台，该平台为中小企业和金融机构高效撮合金融产品和贷款需求，构建了一个各方共赢的生态系统。

由同盾联合唐山市政府、唐山银行打造的唐山小微企业综合金融服务平台在帮扶企业复工复产的“春雨行动”中也发挥了重大作用。疫情期间让企业需求和金融供给无缝对接，不断把春雨金服行动引向深入。数据显示，截止2021年8月20日，金服平台入驻企业13719家、金融机构62家，发布各类金融产品238项，累计发布融资需求超过911亿元，成功撮合融资超过663亿元，直接搭建起银企沟通的桥梁。唐山“春雨金服”行动还在“国务院第七次大督查发现的43项统筹疫情防控和经济社会发展典型经验”中获得通报表扬。

市场价值

同盾科技“中小微金融服务平台”的不断发展将有效地拓展供给侧、扩大需求侧、完善管理侧。平台不仅可以吸纳各行各业的中小微企业，还能将银行、股权投资机构等可为企业提供金融服务的持牌机构纳入，鼓励其通过创新金融产品、开展技术研究等方式，满足企业全生命周期的各种融资需求，更能帮助政府机关打造主动型服务模式，实现对中小企业应帮尽帮、因企施策、因需施策。

1、政府发挥引领作用，强化顶层设计

帮助中小企业解决发展中的实际困难，落实国家系列普惠政策，更加有利于发挥中国经济的韧劲和潜力，使得中小企业的创造活力充分迸发。但是，这项系统性工程涉及到政府、银行、担保机构和小微企业等多方主体、多方利益、多维数据，而政府在项目中很好的协调好各方利益关系，在建设中发挥了主导作用。

2、银行聚焦金融本源，提高服务质效

在行动中，金融机构应用新技术，改进风控模式，积极推进流程、模式、授权体系改造，简化流程、优化授权、提高效率，将金融服务能力充分辐射到广大中小企业群体，并维持银行信贷供给的稳定性，从而全面提升服务中小企业融资的效率和效果。

3、科技企业深度赋能，推动数智发展

“中小微金融服务平台”在构建过程中遇到多方非结构化数据的收集和分析、公共机关沉睡数据的挖掘等显著问题。项目充分发挥同盾的技术优势，对多方数据进行融合、加工、挖掘、建模和关联性分析，有效解决过去融资过程中信用信息痛点。

4、多方合力破解难题，帮扶企业成长

中小企业融资问题事关经济转型升级和民生就业大局，是一项长期性和系统性工程。“中小微金融服务平台”把公共服务建立在信息技术基础上，发挥政府部门、金融机构、企业主体、科技企业等综合合力，为中小企业发展提供动力。

同盾科技“中小微金融服务平台”将把握“金融服务实体经济”这一根本宗旨，把公共服务建立在信息技术基础上，发挥政府部门、金融机构、企业主体、科技企业等合力为中小企业发展提供动力。并在此基础上，凭借技术实力和丰富的服务经验，把人工智能、联邦学习等先进技术与城市治理、产业发展等场景深度融合，围绕“计算、安全、运营“的数据全生命周期充分挖掘数据价值，提升复杂场景下的决策与服务能力，助力城市数字生态体系和产业体系建设。