南京银行参股苏宁消金被罚50万元 房产贷、关联方贷款大幅增加

今年7月，国家市场监管总局对南京银行(行情601009,诊股)开出罚单。

事件起源于南京银行参股苏宁消费金融有限公司（以下简称“苏宁消金”）违反《反垄断法》相关规定。根据文件，南京银行被处以50万元罚款。

南京银行曾以债券、同业等业务闻名，近些年喊出转型零售的战略，消金业务成为发力重点。不过，转型的路上南京银行曾多次收到罚单。一边是转型零售，另一边南京银行也开始加大房地产贷款的投入，向关联方放款也同比大幅增加。

消金业务出现违规

根据处罚文件，今年3月国家市场监管总局立案调查南京银行与苏宁易购(行情002024,诊股)合资设立的苏宁消金。经调查，案件构成“违法实施的经营者集中，但不具有排除、限制竞争的效果”，因此南京银行与苏宁易购各自被处以50万元罚款。

同时，国家市场监管总局在处罚文件中，援引了《反垄断法》相关规定，即执法机构可“责令限期处分股份或者资产”。对此，《投资者网》就未来是否会退出苏宁消金向南京银行求证，对方未予置评。

南京银行的零售转型战略里，消费金融一直是发力的重点。近些年，南京银行陆续推出“你好e贷”、“诚易贷”等消费贷产品。2019年，南京银行在年报中提及“你好e贷”将成为消费贷款发展的主攻方向。

南京银行的官网显示，“你好e贷”面向在该行正常缴纳住房公积金的申请人，贷款用途包括装修、购车、结婚等日常消费。2020年，南京银行的消费信用贷款余额945.42亿元，同比上涨13.19%，占个人贷款余额的47.47%。

不过，在零售转型的过程中，南京银行接连出现违规操作。2019年，银保监会对南京银行的南通分行、杭州分行开出罚单，依据包括发放消费贷款进入证券和房地产市场。根据中国裁判文书网，曾有自然人以买房为由，成功申请到“你好e贷”的贷款。

本用于消费用途的贷款，却有部分资金流向证券、房地产领域。今年7月，有用户在黑猫投诉上表示，自己曾向南京银行成功申请过“诚易贷”，之后被告知要承担罚息。该用户透露，“当时办理贷款的时候南京银行线上电话审核我的信息，本人明确告知贷款用于投资、理财”，且“南京银行工作人员主动提供虚假信息材料来让客户完成下款、增加业绩”。对于该投诉是否属实，《投资者网》向南京银行求证，未获回复。

关联方接连拿地

从深耕同业到转型零售，南京银行的改变，除了市场环境因素，监管层的罚单也影响其战略。

2019年，南京银行被银保监会多次处罚，同业资金的违规投放成为重点。之后，南京银行优化同业资产，有序压降同业资产规模被不断强调。2020年，南京银行拆出资金收入1.47亿元，同比下降55.91%；存放同业存款项收入为1.5亿元，同比下降72.63%。

根据2019年银保监会的通报，南京银行的同业资金违规流向了房地产领域，包括支付土地出让金、用于土地储备开发等。实际上，南京银行的房地产贷款一直处于较低比例。2020年，南京银行向房地产业发放贷款和垫款230.8亿元，占贷款和垫款总规模的3.42%。不过，该指标同比上涨43.2%。

值得注意的是，2019年被处罚时，南京银行被指出关联方管理不全面、违规向关系人发放信用贷款。就规模而言，南京银行的一些关联交易指标不断攀升。

2020年，南京银行向关联方发放贷款和垫款总额42.4亿元，同比上涨51.4%。其中，持有南京银行5%及5%以上股权的股东子公司占26.88亿元，同比上涨34.4%。

截至2020年末，持股南京银行5%以上的股东包括法国巴黎银行、南京紫金投资集团、江苏交通控股、南京高科(行情600064,诊股)等。其中，南京高科从事房地产开发业务，2019年其子公司以5.2亿元购得南京一处地块；2020年其子公司总计超30亿元购得南京两处地块。根据年报，2019年南京高科货币资金24.9亿元。

对此，《投资者网》就相关问题向南京银行求证，对方未予置评。

信贷资产虚假出表被处罚

南京银行在转型零售的过程中，传统的对公贷款业务，也屡次发生波折。

2020年4月，银保监会对南京银行江北新区分行开出罚单。该分行因信贷资产转让业务长期处于无章可循状态，机构和相关责任人被处以罚款。

银行转让信贷资产，因庞大的出表需求而生。所谓出表，是指银行把不良的信贷资产转让给其他金融机构，从而调出资产负债表以满足监管要求。过程中，有部分银行虚假出表、人为调节指标，手法是先把资产出售给券商、基金、保险等通道，之后再进行回购。表面上看，表内的不良资产已经转移，但实际风险仍由银行承担。

近些年，监管层一直关注这种“非洁净转让”。所谓“非洁净转让”，简单说就是虚假出表的一种手段。举例来说，某银行手里有不良资产需要出售（为了满足监管需要），在将之卖给另一家公司的同时签订一个回购协议，约定未来某一时间以约定价格把该资产买回来。这样即使该资产大幅贬值，银行仍需要以约定价格回购，风险其实也就仍然在银行身上。

2019年，南京银行盐城分行曾因信贷资产非洁净转让，被处以罚款。从各种处罚事件描述上看，南京银行的出表主要由分行完成。

一位前上海农商行的信贷经理表示，分行参与非洁净转让与其贷款质量有关，因为贷款规模和客户质量都要被考核，但区域优质客户不多，所以有的分行会“铤而走险”，先完成放贷规模，再以虚假出表的方式满足质量要求，之后回购计入资产规模。

而2020年因信贷资产转让混乱被处罚的南京银行江北新区分行，其对公贷款的质量不容乐观。企查查显示，今年以来该分行向江苏华南能源有限公司、南京商茂实业有限公司、南京赛轩网络科技有限公司、南京绿壮源农产品(行情000061,诊股)销售有限公司、南京百鹅汇餐饮管理有限公司等多家企业发起诉讼，案由为金融借款合同纠纷，大多涉及贷款业务。

对此，《投资者网》就上述事项向南京银行求证，对方未予置评。