郑秉文：商业保险的支出结构占比约有10个百分点提升空间

今日，在第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会中，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在演讲中，从筹资水平、筹资机构和商业保险三个角度分析我国医疗卫生健康支出在未来应对老龄化过程中面临的压力和路径选择。

首先，郑秉文基于“七普”数据分析了我国老龄化的过去和未来。“七普”数据告诉我们劳动人口从10年前的70%下降到了63%，60岁以上的人口从10年以前的13.3%提高到了18.7%，65岁以上的人口从8.9%提高到了今天的13.5%。这是过去10年老龄化发展基本的态势，未来30年到2030年、2040年、2050年，也就是到“八普”、“九普”、“十普”的时候，中国是一个什么样子？以中国养老金精算报告2019的数据进行预测，在2030年的时候，劳动人口将下降到52%，下降11个百分点，到2040年下降2个百分点，由于人口的原因，下降的比较少。但是到2050年下降的幅度将增大，从50%下降到45%。而老龄人口，也就是60岁和65岁的这两组老年人口的上升比例是非常快的，65岁的将从18.7%上升到2030年的23.6%，2040年的31.9%，2050年的37.2%。65岁这一组将从今年的13.5%上升到2030年的17%，2040年的25%，2050年的28%。横跨50年的数据我们可以看到中国人口的老龄化情况还是非常严峻的。

基于对未来人口年龄结构的预测，郑秉文近一步探讨了医疗卫生健康支出在未来应对老龄化过程当中面临的压力和路径选择。“医疗卫生健康有两个重要维度，一个维度是筹资水平，一个维度是筹资结构。筹资水平分为占GDP比和人均，占GDP比是相对水平，人均是绝对水平。这两个水平有的时候是同向的，有的时候是反向的，由于人口规模的原因，所以人均这个指标也是一个重要的维度”。

“筹资水平来看，今天分析的是GDP占比，看看GDP占比中国是一个什么位置，一个什么形势，未来我们有多大的空间。我与几个发达国家和大区以及几个不同收入组进行比较，看到卫生健康支出占6.6%。就支出水平来讲，比俄罗斯稍高。中国的人均GDP也跟俄罗斯差不多，也是1万美元左右，中俄之间这个数据还是非常相近的。还有支出占比跟中国比较相近的是比中国稍高的OECD国家，OECD国家是8.7%，但是OECD国家平均人均GDP是中国的4倍，这样对比，中国占比就显得稍微高了一些。在这个历史阶段，我们的医疗卫生健康支出从GDP占比角度看，与中国还是比较适应的。比我们高的国家都是发达国家，德国、法国、加拿大、日本等等，美国可以说是一个例外，全世界的一个例外，因为美国的基本医疗保障就业人口采用的是市场化的，所以它可以被视为是一个例外”。

“如果把美国去掉，与发达国家相比，随着GDP的增长，我们还有几个百分点的上升空间，可以说每1万美元有1个百分点的上升空间。所以我们的计划者、决策者心里要非常清楚，每1万美元大约应该有1点几个百分点的上升空间，多了少了都不好，超出了经济发展水平是不应该的，不到位也是不应该的。这就是中央一再强调的尽力而为量力而行的基本原则，这是筹资水平”，郑秉文具体解释道。

再来看筹资结构，这个更重要。郑秉文提出，筹资结构决定了一个国家医疗卫生体制的根本，分成公共筹资、个人自费和商业保险。首先，公共筹资水平方面，中国在结构当中已经到了68%，已经高于OECD，而下中等收入国家是33%，上中等收入国家55%，高收入国家才62%，说明中国公共筹资水平还是比较高的。

自费筹资方面，中国的比例也是非常高的，高于OECD的14%，高于欧盟的16%，自费比例从结构上讲我们有较大的下降空间。

第三个概念，商业保险。郑秉文分析指出，中国的商业保险在筹资结构当中是最低的那一组国家之一，它仅比俄罗斯、瑞典高一些，这两个国家正好是两个极端，瑞典是世界著名的福利之窗，商业化支出占比是非常低的，它是福利制度去商品化得分最高的国家，高达35分，最低的国家是美国，13分，这是安德森1990年打分的结果，也是划分福利资本主义三个世界的结果。所以瑞典的去商品化情况是最高的，所以我们看到它的商业化支出只有1%。这就告诉我们，我们的商业保险是有非常大的提升空间的，和德国、法国看齐，我们还有5、6个百分点的前途和提升空间。如果要和上中等收入国家相比，我们存在的差距差不多，有7、8个百分点的差距。总而言之，商业保险的支出结构占比大约还有10个百分点左右提升的空间。

基于此，郑秉文分析了商业健康保险未来面临的机遇和挑战。他指出，“十四五”规划纲要提出实行医疗保障待遇清单制度，这个清单制度的意义千语万言汇成一句话，界定政府跟市场的边界，守住边界。我认为医疗保障待遇清单制度等于是给商业保险、健康保险的发展框定了一个空间，在这个空间里任由商业健康保险发展，空间还是很大的。

“如果商业保险不发展，个人支付自费比例的水平就下不来”，郑秉文解释道，未来是什么情况，看看赔付比，我们的赔付支出占比现在大约是36%—37%，十三部委发布的《商业保险在社会服务领域发展的若干意见》规定，到2025年健康保险要达到保费收入2万亿。按照37%的赔付比来倒算，赔付支出应该是7400亿，7400亿在未来的支出筹资结构当中，商业保险应该上升好几个百分点。上升的这几个百分点应该成为个人自付比例下降的一种转换，这就是“十四五”计划对未来五年期间发展的一个预测，我们的赔付率是36%，算支出筹资结构的时候，用的是赔付的金额，而不是用保费收入的金额。