“网红”产品迎“变脸”？部分短期健康险临停售 保险公司改造、转保忙不停
来源：财联社 2021-04-22 15:22:05
财联社（北京，上海 记者 王宏，丁艳）讯，短期健康险正迎来迭代期。近日，财联社记者多地调查发现，目前，复星联合健康、中英人寿、富德生命人寿等多家保险公司部分百万医疗险产品已停止销售。中国太平、中国太保、中国平安等保险公司正进行短期健康险规范调整工作。
“整改难度不小”是业内共同的感受。“这两天保险公司都在加班加点做改造，因为要满足合规要求，不仅仅是条款修改，更重要的是，中后台系统、理赔支持等都要同步跟上节奏。”某险企从业者对财联社记者表示。
短期健康险产品“变脸”进行时
此前，银保监会为短期健康险产品划“红线”，1月11日下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》明确，不符合要求的一年期医疗险均需按照规定整改或者停售，否则到5月1日将直接面临下架。
一位大型财险公司产品人士对财联社记者指出，对照监管文件规定，诸多险企现有的部分短期健康险条款不符合监管要求，“此次监管规定最大特点就是对短期健康险续保有了非常明确的要求，以前标准相对模糊、歧义较多。”
华金证券的分析师对财联社记者表示，针对短期健康险“保证续保”、“捆绑销售”的问题，监管多次指导下行业内已有所收敛，更多是宣传材料中“自动续保”等极易引发纠纷的词句。
“目前险企短期健康险合同上但凡写了‘可以保证续保’字样的产品，都得整改或者停售。多数百万医疗险产品正处于修改条款和转保过程中。”多位险企业内人士对财联社记者表示。
影响有多大？改造、转保，新方案或陆续出炉
产品停售后，消费者利益该如何维护？据一家健康科技公司产品经理对财联社记者表示，“产品停售下架并不影响已成立的保险合同，保险公司需要继续履行责任。对于短期险，已出单的部分并不影响，影响的是续保情况。”
一位中型寿险公司总精算师指出，一般这种情况下，保险公司会尽量会使用新产品、新保障方案去对接，在合规情况下满足客户利益。
“如果险企能够为客户转保，客户则需要关注新产品保障情况如何，一般来说，迭代后的新产品，将比老产品更具优势。”一位互联网财险公司高级产品经理表示。
据了解，当下，短期健康险改造和转保是保险公司工作重点，“部分头部险企都在做整改，工作量很大，规范性要求高，转保是一个较为可取的做法，一方面可以将老客户留住，另一方面可以给新产品导流。”业内人士表示。
多位业内理赔人士也表示，目前多数险企方案聚焦为客户进行转保，但也存在一定问题。“部分财险公司，因为经营健康险视角相对较短，因此在转保方案上或存在一定难点。”
监管方向明确，拒绝“短险长做”
回溯来看，近几年短期健康险发展迅速，尤其是百万医疗持续火热，根据众安联合艾瑞调查研究显示，2019年中国百万医疗险用户规模达到6300万人，2020年突破9000万人，保费规模有望在2022年突破千亿，2025年达到2010亿。
但不容忽视，部分短期健康险异化为长险，“自动续保”、“捆绑销售”等问题不断涌现，“一些产品游走在监管模糊地带”。
据业内人士透露，2020年监管在备案时已针对类似打擦边球产品进行退回，但部分平台上，对于短期健康险的销售依旧存在自动续保的勾选。此次规范落地之后，类似不合规的行为将都会被取消。
“难度确实存在。”华金证券分析师对财联社记者表示部分保险公司的短期健康险产品是被当成长险来做，如果按照政策要求进行整改，变成真正的短期险，整个定价逻辑也会发生改变。
“工作量也不小。”上述分析师表示，此前，一些产品通过“保证续保”模糊了短险和长险之间的界限。“保证续保实际上是一种长期险，不能算短期险。长险的定价包括了准备金提取，还要算新业务价值和内涵价值这些与利润相关的指标。而短期险一年一理赔，一年一结算，算综合成本率即可。这也是工作量大的原因之一。”
根据财联社记者了解，部分保险公司也将此次短期健康险整改视为一个优化旗下产品、最大程度化解预期风险的机会。
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