理性看待彩礼贷、墓地贷等特色消费信贷产品 引导其良性创新

文|中关村互联网金融研究院首席研究员，复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼

金融机构在营销宣传方面，要注意合规、适度，利率等关键信息披露要全面、准确，不得夸大其词，不得过度包装。

最近一段时间，“二胎贷”“彩礼贷”“墓地贷”等多个贷款产品引发热议，但究其实质都是消费信贷产品。对这些特色消费信贷产品，应全面理性地看，引导其良性创新。

近年来，得益于居民收入提高、消费意识觉醒和金融创新加快，我国消费信贷发展较快。截至2020年底，我国住户消费贷款余额达48.9万亿元，其中短期消费贷款余额为8.8万亿元。在实践中，消费信贷领域创新较快，出现了一系列特色消费信贷产品，其“特色”主要体现在三个方面。

一是针对特定人群。针对特定行业、特定职业甚至一些特定企业，商业银行和消费金融公司经常会推出一些创新信贷产品，如“白领贷”“教师贷”“记者贷”“公务员贷”等等。因为客户群体相对固定，金融机构会根据相应群体的特点，采取与一般贷款不同的定价策略与风控策略。而相关行业、职业从业人员往往素质较高、信用良好，有稳定的还款来源，有助于更好地控制风险。

二是针对特定场景。“无场景，不金融”，针对特定场景设计产品和服务，是消费信贷加快渗透的重要方式。商业银行和消费金融公司的产品，近年来逐步嵌入电商、旅游、教育、医美、汽车等消费场景。“二胎贷”“墓地贷”，从某种意义上讲也是基于特殊的场景。基于特定场景开展营销，有助于金融机构获取细分领域的客户，了解客户真实需求，也有利于把控贷款用途。

三是特定人群与特定场景结合。如2020年抗击新冠肺炎疫情期间，部分银行向抗疫一线的白衣天使、人民卫士、后勤保障人员推出专属的“抗疫勇士贷”，将特定场景(抗击疫情)与特定人群(医务工作者等)有机结合。从电子宣传折页看，“彩礼贷”用于新婚旅行及购买车辆、家电、首饰，也是结合了特定场景(婚庆嫁娶)与特定人群(行政事业单位正式员工)的一款产品。

这些面向信用较好的特定人群和特定场景的特色消费信贷产品，一般授信额度在30万以下，信贷风险相对较低，基本上为信用贷款，在定价上有一定利率优惠，在审批上开通绿色通道。总体而言，一系列特色消费信贷产品，较好地满足了特定用户的需求，也拓宽金融机构服务边界。

但也应注意三个方面的问题：一是特定人群应是具有正当职业、信用良好的人群，不可为从事非正当职业的人群提供信贷支持(如从事赌博、贩毒等违法活动的人员)；二是特定场景应为真实、良性的场景，不得嵌入法律法规和相关制度禁止的场景(如比特币等虚拟货币交易)；三是要加强信贷资金用途和流向的监控，确保贷款不被挪用，防范资金违规流入楼市、股市。此外，金融机构在营销宣传方面，要注意合规、适度，利率等关键信息披露要全面、准确，不得夸大其词，不得过度包装。

近段时间来，一些针对特色消费信贷产品的批评，不是基于金融产品的实质，而是上纲上线进行泛道德化批判，令人遗憾。九江银行尚未正式推出的“彩礼贷”，在产品名称上确有不妥。特别是在彩礼问题突出的江西，“彩礼贷”的叫法不利于移风易俗，当事银行已经纠正。但从资料看，“彩礼贷”本身并不是用于送彩礼，实际上是一种婚庆贷款。其实，不少金融机构推出“婚庆贷款”“结婚贷款”“婚礼贷款”等类似贷款产品，上线已有时日，满足了一部分群体的真实需求。就连外资银行花旗银行也不能“免俗”，其“幸福时贷”有专门针对婚庆喜宴的纯信用贷款，主打“助您轻松成家，开启幸福生活”。而云南一陵园与当地村镇银行推出的“墓地贷”，也遭到了一些批评，认为该产品会推高墓地价格。经济学原理告诉我们，商品价格由价值决定，受供求关系影响。如果说一个小众的信贷产品就会推高墓地价格，也太言过其实了。此外，“墓地贷”采用信用方式也受到攻击。真正值得关注的是，金融机构如何做好相关产品用途和流向的监控。大多数特色消费信贷产品授信额度在30万以下，30万以下的贷款可以不用受托支付，更容易违规流向楼市、股市。

其实，特色消费信贷产品并不是太阳底下的新鲜事。从国外看，特色信贷产品比比皆是，如家居贷款、旅游贷款、新车贷款、修车贷款等等。美国银行的特色信用卡高达数百种，国内很多银行也与航空公司、互联网平台、教育机构等推出形式多样的联名卡，其本质也是一种特色消费信贷产品。只要坚持面向合适人群、良性场景，合法合规，不违背公序良俗，特色信贷产品就无可厚非。在实践中，的确有一部分产品由于过于小众，申请人数较少，应用不广。但这属于具体的商业决策，是否推出应该交由金融机构判断。

商业银行、消费金融是金融企业，有公共属性，应担社会责任，但这样的责任应限于商业伦理范畴。让金融机构背负太多道义责任，是其“生命不能承受之重”。我们当然可以对金融机构进行批评，如金融机构有违法违规行为还应进行处罚。但有关方面对特色消费信贷产品的泛道德化批判，可以休矣！

（文章来源：新京报）