政协委员孙洁建言保险改革！放开养老金第三支柱投资端，力求覆盖全国1.6亿人口，将网络互助纳入银保监框架

金融界网3月2日消息 全国两会召开在即，不同代表委员发力建言。

全国政协委员、对外经贸大学国家对外开放研究院孙洁就保险业内的改革做了五份提案，有对构建与养老保险全国统筹相适应的经办管理体制的提案，有就加大绿色保险支持力度的提案，有加强康养产业政策落实力度建立配套实施机制的提案、有加快对养老金第三支柱建设的提案，有加强网络互助平台监督管理的提案。

五大提案几乎都切中保险业内关心的方方面面，我们就其中三份议案进行了梳理。

养老金第三支柱实现全人口10%以上覆盖

养老金第三支柱其实就是商业养老保险。

张洁提到，目前我国商业养老金融的发展相对滞后，主要体现在过度依赖第一支柱，基本养老保险支出压力较大；第二支柱（企业年金）覆盖面相对不足；第三支柱发展刚刚起步，替代率、资产规模较小，在结构特点、市场有效性和政府管控程度上均有提升空间。

现实是，第三支柱代表性产品税延商业养老保险规模非常小，并且产品结构单一，同质化比较严重，价格也比较高，缺乏足够的吸引力。在其看来，需要从以下六方面努力：

一是，加强顶层设计，扩大第三支柱覆盖面。应大幅提升第三支柱的民众参与度和覆盖面，目标实现全人口10%以上的覆盖，弥补第二支柱在覆盖面上的不足。

二是，探索建立养老金第三支柱专属账户体系，打通“三支柱”之间资金流动的渠道。促进公共养老金、企业/职业年金和个人养老账户三者之间的对接制度，建立“三支柱”的统一账户或统一信息平台系统，将基本养老账户、第二支柱的年金账户以及第三支柱下银行、保险、信托、基金等各类投资管理机构发行的养老产品账户打通，进行资金管理、投资管理等的统一归集。

三是，建议将保险系产品作为中国养老金第三支柱发展初期的产品主体。支持保险业先行先试养老金第三支柱并进行深化和扩大推广，有效保证养老金风险保障和长期储蓄功能的充分发挥。

四是，加大对第三支柱产品的政策支持力度，出台一揽子强有力的激励政策。包括税延、税免、直接补贴等举措。

五是，扩大养老金和企业年金投资范围，提升长期养老金收益率。提升养老金长期收益率是提升第三支柱吸引力的根本。有必要进一步放开投资端限制，允许更高比例投资在权益类、另类资产；适当降低养老金产品的资本金要求，拉长年金投资业绩的考核周期；对于养老金业务给予税收优惠等。

第六，积极开展养老金融教育。发挥多主体作用，提高国民养老金融素养和水平。推动学校开展基础金融教育，培养正确的消费、储蓄和投资理财的观念。

从制度到市场到受众，将养老金第三支柱的概念深入人心。

加快网络互助行业立法

张洁提出的另一份议案中，关注网络互助行业。

对于网络互助，大家并不陌生。目前业内有影响力的平台主要包括相互宝、水滴互助等。

一方面，网络互助行业发展迅速，会员人数众多，保障了相对缺乏的中低收入人群，成为健康保障体系的有益补充；另一方面，网络互助行业中存在的监管缺位、准入门槛低、行业平台良莠不齐等问题却明显存在。

如何规范，是保险行业内一大核心关注。

张洁建议从以下几方面加快改革：

一是，建议将网络互助纳入银保监会监管框架内。在银保监会的监督管理下，更有利于网络互助平台进一步法制化，落实公平竞争，保证消费者合法权益。

二是，加快网络互助行业立法。尽快以立法形式确定网络互助相关主体的权利义务和行为规范，包括对服务平台实行准入制管理，对合格的平台颁发证书并加以公示，对服务平台的运营进行监管等。

三是，在立法条件成熟前，可在银保监会指导下，先由行业协会牵头构建行业统一规则，组建行业NGO组织，规范经营行为，补齐制度短板，促进行业健康发展。

四是，建立完善的资金监管制度。由中国人民银行对网络互助平台所涉及资金进行监管，对网络互助平台设立一定的资金管理要求。

金融界注意到，目前像相互宝这样的主流产品面临着收费越来越贵、受到民众质疑的声音，因此后续考虑从制度、法律上予以保障，或许能为类似产品提供更合规的模式。

保险也“绿色”

众所周知，“碳中和”是两会热点，保险如何也能与这种“绿色模式”结合？

张洁表示，我国绿色保险仍处于起步阶段，政府在支持和推动上尚有待加强。为加大绿色保险政策支持力度，推动绿色保险发展，张洁建议：

一是完善绿色保险相关法律制度。强化绿色发展的法律和政策保障，发展绿色金融。建议打通绿色保险相关法律制度的“最后一公里”，进一步细化强制环责险规则，明确污染的责任归属、赔付细则、因果关系和赔偿金额等，同时强化环境执法，对造成污染的企业及时查处和整改，加大对重大环境刑事犯罪的打击力度，有效推动环境风险和效益的“外部性内部化”，提升企业环境风险意识和投保意识。

二是加强对绿色产品服务创新的财政支持。一方面，转变财政补贴理念，将低碳环保直接补贴转化为保费补贴，面向绿色产业全产业链提供保费补贴，发挥保险机制放大效应。另一方面，针对绿色保险供给，制定税收优惠政策，调动保险机构服务绿色发展的积极性。

三是推进绿色保险承保能力建设。环保部门和金融监管部门加强跨部门合作，搭建统一的绿色保险数据库，在全国范围内统一收集和管理环境污染、环境损害、节能减排、污染损害赔偿支出等数据，形成共享数据库，为绿色保险产品的创新研发、费率厘定、承保理赔、风险服务等提供数据支持，提高绿色保险科学化和专业化水平。

四是促进绿色保险投资发展。建议监管机构积极协调推动保险与银行等其它金融机构的绿色联动机制，支持引导更多保险资金进入绿色产业。探索建立中国保险业绿色产业投资基金，促进聚集更多的社会资金投入到绿色产业的发展。

让保险在“碳中和”的目标中也能贡献应有之力。