科技破解宠物险理赔难点 赋能蓝海市场

□本报记者 苏洁

随着养宠人数增多，身边宠物伤人事件和因此引发的纠纷不断增多，除此之外，宠物生病看病也是一笔不小的开支，如何让宠物主人更安心？目前来看，无论是传统保险公司还是互联网保险公司，对宠物保险都有所关注，也推出相关产品，但整个宠物保险市场一直不温不火。原因何在？随着科技的发展，宠物保险能否告别“叫好不叫座”的局面？

宠物保险经营难点集中在理赔

近年来，宠物和宠物主的数量爆发式增长。据《2019中国宠物行业白皮书》统计，2019年全国城镇宠物犬猫数量已达到9915万只，2019年中国城镇宠物（犬猫）消费市场规模已达2024亿元，年复合增长率高达22.4%。养宠人群数量也已达6120万人。而国内宠物保险目前的覆盖率还不到1%。

为何会出现这种现象？

来看一个案例。爱宠人士王女士养的宠物猫因生病在宠物医院住院治疗，检查费、住院费加上治疗费是挺大一笔开支，她庆幸之前在宠物店的推荐下为爱宠买了一款宠物保险，按照理赔流程要求，治疗完成后上传诊断证明和相关票据，核定完成后她就能拿到赔偿金，但是在理赔鉴定中关于药品的使用量上，承保方提出了质疑，而宠物医院也坚持是合理的用药量，一时之间双方各执一词，难有定论。王女士很无奈：本来入手宠物保险的初衷就是爱宠生大病花费多时能缓解一下经济上的压力，却没想到还有这么大的麻烦在等着自己。

王女士的遭遇也是时下宠物保险行业理赔场景下面临的尴尬局面的缩影：养宠人在养宠过程中对宠物保险的意识和需求逐渐凸显，然而在实际理赔的过程中，却因为缺乏可以执行的诊疗标准而使赔偿流程变得无比复杂。

保险行业人士表示，宠物保险之所以“叫好不叫座”，根本在于理赔难。首先，如何识别被保险的宠物与实际申请理赔的宠物是同一只。拿宠物伤人责任举例：被保险人饲养宠物多只，而投保一份，那么在理赔时就存在道德风险；其次，在意外事故发生时，如何举证该意外事故是由于该宠物造成的。这些都在困扰着保险公司。另外，宠物保险诈骗比较难被抓到的主要原因之一是人的医疗记录一般都有记录，即使转院也会跟病历一起转接，而动物的兽医记录难以追查。

通过数字化和技术建立标准

如何优化这一流程？

“宠物保险这条路其实并不好走。”宠保管家创始人黄晓雅提醒表示，“我们较早涉足宠物保险领域，虽然教育了市场，也获取了36万投保用户，但一直没有把理赔率控制下来。保险公司和我们都是亏损的状态，这个模式不可持续。”

“这些标准没法建立起来，骗保行为没法得到有效控制，保险公司持续亏损，从而导致保险产品性价比不高。”同盾科技保险科技事业部场景保险业务负责人李毅恒提到，“加之客户市场宣传教育不足，渠道以宠物医院为主，宠物身份缺乏认定等等，宠物保险无论是从规模还是盈利性上，都远未达到预期。”

针对上述困扰，众安保险、大地保险通过鼻纹识别技术应用于宠物保险，或将真正帮助保险公司证明“你家狗就是你家狗”。保险专家表示，宠物保险当前可用于产品开发的历史数据少，市场规模小。未来，要想迎来良性发展，保险公司还需扩大宠物保险保障范围，提供更完整的服务和保障。

然而，要从根本上解决上述的问题，必须从数据出发做好风控，也必须从终端用户出发做好教育，两者缺一不可。

米宝宠物科技创始人杨飞说：“我们的指导原则就是必须从宠物医疗数据出发。”从一开始，杨飞就想明白了宠物保险突围的前提就是解决风控这样的一个逻辑。为此，米宝宠物在过去一整年的运营中，积累了大量数据。“目前我们知道什么类型的宠物得什么病的机率更高，去医院花费一般需要多少钱。我们有能力帮保险公司定制产品和辅佐理赔，包括哪些药品可以报销、正常的赔付区间是多少这些都可以输出给保险公司，直接把理赔率和理赔费用给控下来。”然而，数据也只能解决一部分问题，它可以通过指导产品设计把赔付率做得好一些，是最快能落地的方法；但要真正解决问题，还需要结合其他方法。

“我们很快要上线一个宠物医院数据管理系统的项目，这套宠物医院数据管理系统将作为宠物医疗行业的‘基础建设’和整个宠物保险行业的‘基础建设’。就是说，对于宠物医院而言，把挂号、收银、病历、进销存、会员管理、处方执行、医务管理、经营管理、财务管理全部结构化和数字化，最后清晰地反映出医院的营收结构和利润增长方向；对于保险公司而言，理赔过程中的疫病诊断、治疗过程、收费过程全程把控，实现风控过程数字化，这个体系可以为所有保险公司的宠物保险提供风控理赔服务。”杨飞介绍。

不同于米宝宠物，宠保管家更着重从C端宠物主的角度出发，致力于为他们做好教育和用户服务，从而建立一个更完善的标准。黄晓雅提到：“大部分宠物主还是缺乏科学养宠的认识，所以才会有由于各种原因导致宠物发生疫病的情况。我们希望做出一些优质内容和推荐优质的服务，让宠物主更了解如何科学养宠，让宠物更健康。另一方面，我们想要更好地普及保险的真正定义。以‘宠物医疗保险’为例，在宠物医疗为确定性需求的基础上，宠物医疗险存在的意义的是降低宠物主的医疗费用损失，把相对确定的支出通过保险的杠杆方式进行成本降低。”

“在这个朝阳行业里，不存在竞争。我们希望和合作伙伴一起，让市场和用户更加了解和接受宠物保险。”黄晓雅说道。

科技赋能蓝海市场

当前，宠物保险市场潜力巨大，还是一片蓝海，但也因为这些根本性的问题尚未解决，导致很多人还在观望。

“这同样也是一次机会，我们希望通过联手一起推动宠物保险的发展。”李毅恒说，“我们在这中间会提供保险专业度以及任何所需的智能分析和决策技术支持。目前市场上各种狗脸、猫脸识别，人工智能等技术已经日趋成熟，作为一家保险经纪公司和科技公司，我们也希望把最先进、最好的技术运用到最合适的场景中，去解决市场最关心的问题。”