国内重疾险用户“画像”：完全健康人群仅有1.1%

来源：证券时报 2021-01-07 14:22:00

重疾定义修改牵一发而动全身，重疾险也因此倍受关注。重疾险核心用户到底是谁？他们有什么典型行为特征？

1月6日，蜗牛保险发布国内首份《重疾险用户画像报告》（以下简称“报告”），通过人工智能技术和数据模型，发现最典型重疾险用户是：南方城市的80后宝妈。

此外，让人吃惊的是，这些用户中完全健康体仅占1.1%，意味着在投保时用户必须高度重视健康告知，否则在理赔时容易被拒赔。

蜗牛保险CEO尚萌萌表示，作为专业保险经纪平台，希望通过这份精准“画像”，携手更多的合作伙伴一起通过多维度用户洞察，提供更优质、更多元化的保障服务，争取让每个家庭都没有后顾之忧。

疫情加速用户决策，99%用户需重视健康告知

“和往年相比，比较明显的一个变化是，用户投保重疾险的决策时间大大缩短。”尚萌萌透露，以往用户投保重疾险之前，都会经历比较长的考虑，但今年用户不太“纠结”。新冠疫情的出现激发了保险意识，重疾定义的修改可能使未来保障缩水，让用户决策时间平均缩短了70天以上。

值得关注的是，由于工作、家庭等压力，用户的身体健康状况不容乐观。报告显示， “标体”用户中，身体完全没有任何亚健康症状，即完全不需要进行健康告知，无任何异常情况的仅1.1%。普遍认为”身体健康投保更容易”的儿童，由于早产、黄疸、肺炎史等原因，直接被拒保的也超过一成。不过经过规划师专业挑选、合理配置后，七成以上用户能够以“标体”承保。

从业20余年的中荷人寿核保专家孙毅提醒，由于保险公司考虑的是未来可能产生的风险，因此一些小症状或体检值超出常规，以及医生表示“问题不大”的“小毛病”，如常见的各种结节、妇科疾病等，都是用户风险增加的表现，因此根据保险公司的要求进行健康告知。如未如实告知，将容易引发理赔纠纷。

重疾险用户到底是谁？

要问哪里人对保障更重视，可能非南方人莫属。重疾险用户分布TOP10城市分别是北京、广州、上海、深圳、武汉、杭州、成都、合肥、西安、东莞，其中8个城市来自秦岭-淮河以南。

从区域来看，蜗牛保险通过分析2018-2020年间各地域重疾险投保情况发现，2020年一线城市用户的保险需求意识最强，值得关注的是，三线及以下城市以同比16.7%的速度快速增长。

都说“后浪”赶超“前浪”，但从年龄维度来看，80后仍是重疾险消费的主力，占比近七成。但90后的投保占比逐年上升，预计在三年内将赶超80后。

与此同时，80、90后用户陆续组建家庭，以女性为主导的家庭式投保特征逐步形成。数据显示，配置重疾险的用户中，80.1%为已婚人士，其中超过七成的重疾保单由女性“操持”。

此外，不同星座用户的行为也呈现较大差异，双鱼座配置终身重疾的比例最高，比抠门的金牛座高出12%，公认“花心”的双子座为配偶投保的比例居榜首。

重疾险用户各有偏好？

不同年龄人群的投保行为大不同。“70后”平均保费最高，“90后”投保终身重疾险的比例最高，“10后”平均保额最高。

不同性别的高发重疾有所不同，因此男女用户对重疾险偏好有明显差异。女性被保人尤其关注癌症赔付条款较好的产品，超过九成叠加了癌症二次赔付。男性被保人则更关注心肌梗塞，其次才是癌症。

公开信息显示，作为互联网保险投顾类龙头的蜗牛保险，一直在商业模式、产品设计、理赔等多维度推进各种创新尝试，目前已经服务国内近500个城市超600万家庭。